저도 처음에는 이자만 내면 되니까 부담이 없다고 생각했습니다. 월급 300만 원 받을 때 4천만 원 신용대출을 받았는데, 한 달에 16만 원 정도만 나가니까 별로 큰돈도 아니라고 착각했죠. 그런데 5년 후 만기가 다가오자 원금 4천만 원을 어떻게 갚아야 할지 막막했습니다. 그때 깨달았습니다. 이자만 내는 대출은 사실상 빚을 갚고 있는 게 아니라는 걸요. 요즘은 앱으로 10분 만에 대출받는 시대입니다. 쉽게 받을수록 더 조심해야 합니다. 대출받을 때 원리금 상환(매월 원금+이자를 함께 갚는 방식)까지 고려하지 않으면 나중에 돌려 막기 대출로 이어질 수밖에 없습니다.
대출도 BMI 지수가 있다
제가 최근에 알게 된 개념이 바로 대출 BMI 지수입니다. 여기서 BMI란 Body Mass Index(체질량지수)에서 착안한 용어로, 대출 상환 능력을 측정하는 지표를 의미합니다. 쉽게 말해 내 몸무게가 적정한지 체크하듯, 내 빚이 적정한지 체크하는 거죠.
계산법은 간단합니다. 세후 연소득의 25%까지만 연간 원리금으로 갚는 것이 적정 수준입니다. 월급 300만원이면 연소득 3,600만 원이고, 25%는 900만 원입니다. 이 말은 1년에 900만 원까지만 원금과 이자를 합쳐서 갚는 게 안전하다는 뜻입니다.
저는 이 기준을 몰랐을 때 너무 쉽게 대출을 받았습니다. 대출 상담사가 "이자는 한 달에 이것밖에 안 돼요"라고 하니까 그냥 받았거든요. 하지만 만기 때 원금을 한 번에 갚아야 한다는 현실을 나중에야 체감했습니다. DSR(총부채원리금상환비율)이 은행 대출 심사에서 중요한 지표인 이유도 바로 이것 때문입니다. DSR이란 연소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액 비율을 말합니다(출처: 금융위원회).
BMI 지수로 환산하면 다음과 같습니다.
- 0.7 이하: 양호 (연소득의 17.5% 이하 상환)
- 1.0 이하: 정상 (연소득의 25% 이하 상환)
- 1.5 이하: 과부채 (연소득의 37.5% 이하 상환)
- 2.0 이상: 회복 불가능 (연소득의 50% 이상 상환)
신용대출 4천만원의 진짜 부담
월급 300만원 받는 사람이 신용대출 4천만 원을 받으면 금리 5% 기준으로 월 이자는 16만 6천 원입니다. 겉으로 보면 별로 부담스럽지 않죠. 그런데 여기에 함정이 있습니다. 신용대출은 대부분 만기일시상환 방식입니다. 만기일시상환이란 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식을 말합니다.
문제는 5년 후입니다. 5년 동안 이자만 냈을 뿐, 원금 4천만원은 그대로 남아있습니다. 이걸 한 번에 갚을 수 있는 사람이 얼마나 될까요? 결국 다른 곳에서 또 대출을 받아 메우는 돌려 막기가 시작됩니다.
제가 직접 계산해봤습니다. 4천만 원을 5년 원리금균등상환으로 갚는다면 매월 75만 4천 원을 내야 합니다. 이 중 원금이 약 59만 원, 이자가 약 17만 원입니다. 연간으로 환산하면 약 905만 원입니다. 월급 300만 원 기준 연소득의 25%인 900만 원과 거의 일치하죠.
최근 은행권 연체율이 2년 6개월 만에 최고치를 기록했다고 합니다(출처: 금융감독원). 자영업자 연체율도 1분기만 해도 0.35% 상승했습니다. 이자 부담이 커지면서 서민들의 부채에 적신호가 켜진 겁니다. 저도 대출 초반에는 문제없다고 생각했지만, 금리가 조금만 올라도 이자 부담이 확 커지더군요.
빚 갚기도 저축이다
많은 분들이 "빚이 있는데 무슨 저축이냐"고 말씀하십니다. 저도 그렇게 생각했습니다. 빚부터 갚아야지, 저축은 나중에 해야지 하면서요. 그런데 생각을 바꾸니 달라졌습니다. 원금을 계획적으로 갚아나가는 것도 결국 저축입니다.
예를 들어 5년에 1억 갚기와 5년에 1억 모으기는 본질적으로 같은 행위입니다. 매달 일정 금액을 빼서 빚을 줄여나가든, 통장에 쌓아나가든 결과는 동일하니까요. 빚이 있을수록 오히려 더 적극적으로 원금 상환 계획을 세워야 합니다.
저는 최근에 IBK 평생한가족 통장으로 연 4.5% 적금을 200만 원으로 시작했습니다. 솔직히 쉽지 않았습니다. 이미 하던 저축도 있었고, 여기에 200만 원을 더 넣으려니 3주 동안 고민했습니다. 하지만 선저축을 먼저 하고 나니 생활비를 맞추게 되더군요. 돈이 남으면 저축하는 게 아니라, 저축하고 남은 돈으로 사는 겁니다.
댓글 중에 "신용대출 다 갚았고, 차 할부도 싹 다 갚았다. 원래 차를 빨리 바꾸려고 두 군데 계약금 걸어놨는데 둘 다 취소했다"는 분이 계셨습니다. 정말 대단합니다. 안 사는 것에 익숙해지고, 장바구니에 담았다가 버리는 연습까지 하신다고 하더군요. 이런 작은 변화가 쌓여 빚을 갚는 힘이 됩니다.
무리한 대출은 결국 돌아온다
제 주변에도 주택 마련을 위해 무리하게 대출받은 분들이 많습니다. 급전이 필요해서 어쩔 수 없이 받는 경우도 있죠. 그런데 문제는 내 소득의 50% 이상을 원리금 상환으로 쓰게 되면 생활비가 마이너스가 된다는 겁니다.
월급 300만원인데 대출 원리금으로 150만 원 이상 나가면 남는 돈이 150만 원입니다. 여기서 생활비, 교통비, 식비, 통신비, 보험료 빼고 나면 정말 아무것도 남지 않습니다. 이게 바로 BMI 지수 2.0 이상, 회복 불가능 상태입니다.
실제로 카드론과 리볼빙(카드대금 분할상환) 연체율이 급등하고 있다는 뉴스가 나옵니다. 이자 부담을 견디지 못해 연체하는 분들이 늘고 있다는 뜻이죠. 가계부채 규모는 역대 최대치인데 연체율도 최대치를 달리고 있습니다.
대출은 받을 때는 쉽지만, 갚을 때는 정말 힘듭니다. 저도 경험해봤으니 압니다. 급전이 필요하면 어쩔 수 없지만, 되도록 빠른 시간 안에 상환 계획을 세워야 합니다. 주택대출은 특히 조심해야 합니다. 집값의 너무 많은 비중을 대출로 메우면 나중에 금리 변동에 속수무책입니다.
앞으로 대출을 받을 일이 있다면 BMI 지수 1.0 이하, 즉 연소득의 25% 이하로 원리금을 갚을 수 있는 수준만 받으십시오. 그 이상은 과부채 영역입니다. 원금 상환 없이 이자만 내는 대출은 착각입니다. 언젠가 원금을 갚아야 하니까요. 빚이 있어도 계획적으로 갚아나가면 그것도 훌륭한 저축입니다. 5년 안에 빚을 갚든, 돈을 모으든 행동을 시작하는 게 가장 중요합니다.