월급날 통장을 확인하면서 "어, 이번 달도 왜 이렇게 없지?" 했던 경험, 한 번쯤 있으실 겁니다. 저도 대학 시절에 아르바이트로 번 돈이 어디로 사라졌는지 영문도 모른 채 한 달을 버텼던 기억이 납니다. 돈을 모으지 못했던 이유가 수입이 적어서가 아니라 소비패턴 자체가 잘못됐기 때문이었다는 걸, 한참이 지나서야 깨달았습니다.
소비패턴을 바꾸려면 먼저 자신을 알아야 합니다
대학생이 되면 처음으로 스스로 돈을 쓸 수 있는 자유가 생깁니다. 학생이라는 본분에서 벗어나 시간도, 공간도, 생각도 어느 정도 자유로워지는 시기입니다. 그러다 보니 가고 싶은 곳, 먹고 싶은 것, 사고 싶은 것들을 거침없이 행동으로 옮기게 됩니다. 부모님이 주시는 용돈에 아르바이트까지 더해지면 순간적으로 꽤 여유 있어 보이는 착각이 생깁니다.
문제는 그 소비 대부분이 충동소비(impulse spending)에 해당한다는 점입니다. 충동소비란 사전 계획 없이 순간적인 감정이나 외부 자극에 의해 이뤄지는 소비 행동을 말합니다. 친구가 "파스타 어때?" 한 마디에 1만 원짜리 식사를 고르다가 어느새 2만 원짜리 메뉴를 시키게 되는 것이 딱 이 경우입니다.
저도 그 시절에는 그런 얘기를 해주는 사람이 주위에 아무도 없었습니다. 그냥 현재의 삶에 충실하면 된다고 생각했고, 뭔가를 살 수 있다는 사실 자체에 만족했습니다. 지금 돌아보면 많이 아쉽습니다.
돈 관리의 첫 번째 단계는 사실 가계부 작성이 아닙니다. 자신이 어디서 가장 큰 만족을 느끼는지를 파악하는 것입니다. 음식에 돈을 써도 만족감이 크지 않다면, 그 지출은 줄이는 게 맞습니다. 반면 배움이나 기술 습득에서 만족감이 높다면, 온라인 강의나 자격증 준비에 돈을 쓰는 쪽이 훨씬 합리적입니다. 이것을 소비 효용(消費效用), 즉 지출 대비 만족도의 비율로 생각하면 이해가 쉽습니다. 소비 효용이란 같은 금액을 썼을 때 개인이 느끼는 심리적 가치의 크기를 뜻하는 개념입니다.
실제로 한국소비자원이 발표한 자료에 따르면, 20대 소비자의 충동구매 경험률은 60%를 훌쩍 넘으며, 이들의 주요 충동구매 이유로 '일시적 감정'과 '주변 권유'가 상위권을 차지했습니다(출처: 한국소비자원). 이 숫자를 보면서 저는 "그 60% 안에 20대의 저도 있었겠구나"라는 생각이 들었습니다.
자신의 소비패턴을 파악하는 데 도움이 되는 질문들을 정리하면 다음과 같습니다.
- 지난달 지출 항목 중 지금도 만족스러운 소비는 몇 가지인가?
- 가장 자주 충동적으로 돈을 쓰는 상황은 언제인가?
- 지금 하려는 소비가 3개월 뒤에도 가치 있게 느껴질 것인가?
- 이 지출이 수익이나 성장으로 이어질 가능성이 있는가?
이 네 가지 질문에 솔직하게 답해보면, 자신의 소비패턴이 꽤 선명하게 드러납니다. 제가 직접 써봤는데, 생각보다 "아, 이건 그냥 버린 돈이었네"라는 항목이 많아서 놀랐습니다.
재테크 습관은 대학 시절부터 만들어야 합니다
많은 분들이 재테크(財tech)는 취업 이후에 시작하면 된다고 생각합니다. 재테크란 재무(財務)와 기술(技術)의 합성어로, 자신의 자산을 효율적으로 운용하고 불리는 모든 활동을 말합니다. 그런데 이 재테크의 기반이 되는 습관과 태도는 수입이 적은 대학 시절에 오히려 더 잘 만들어집니다.
저도 아르바이트로 번 돈을 그냥 체크카드에 두고 쓰기 바빴던 시절이 있었습니다. 통장 쪼개기나 적금 같은 개념은 알고 있어도 "나중에 취업하면 하지"라며 미뤘습니다. 그때 조금만 더 일찍 시작했더라면 어땠을까, 솔직히 이건 예상 밖으로 후회가 됩니다.
적금(積金)이란 매달 일정 금액을 은행에 납입하고 만기 시 이자와 함께 돌려받는 저축 상품입니다. 대학생 수준의 소액으로도 시작할 수 있고, 무엇보다 통장에서 돈이 자동으로 빠져나가는 구조 덕분에 쓰기 전에 먼저 저축하는 습관을 만드는 데 최적화되어 있습니다.
여기서 중요한 개념이 하나 더 있습니다. 바로 복리(複利) 효과입니다. 복리란 원금에 이자가 붙고, 그 이자에 또 이자가 붙는 방식으로 자산이 불어나는 원리입니다. 20대 초반부터 소액이라도 복리 구조의 상품에 돈을 넣기 시작하면, 30대에 같은 금액을 시작한 사람보다 훨씬 유리한 출발점에 서게 됩니다.
CMA(종합자산관리계좌)도 한 번쯤 살펴볼 만한 상품입니다. CMA란 증권사에서 운영하는 통장 형태의 금융 상품으로, 잔액에 매일 이자가 붙어 일반 입출금 통장보다 수익률이 높습니다. 토스나 카카오뱅크 같은 플랫폼에서도 쉽게 접근할 수 있어 진입 장벽이 낮습니다.
금융감독원의 금융교육 자료에 따르면, 20대에 월 10만 원씩 연 4% 복리로 30년간 저축할 경우 약 6,900만 원이 되지만, 30대에 시작하면 같은 조건으로 약 4,100만 원에 그칩니다(출처: 금융감독원). 10년의 차이가 2,800만 원의 차이를 만든다는 뜻입니다.
제 아이들에게는 꼭 이 이야기를 해주고 싶습니다. 돈을 모으는 기술보다 먼저, 돈을 모으는 태도와 습관이 중요하다고요. 그리고 그 습관을 만들기에 가장 좋은 시기가 바로 대학생 때라는 것도 함께요.
대학 시절은 실수를 해도 비교적 회복이 쉬운 마지막 시기입니다. 이때 소비패턴을 점검하고, 재테크 습관의 기초를 다져두면 취업 후 첫 월급이 들어왔을 때 흔들리지 않습니다. 아무리 잔소리를 해봤자 스스로 필요성을 느끼지 못하면 바뀌지 않는다는 것도 압니다. 하지만 딱 한 번만 진지하게 자신의 소비를 들여다보는 것, 그리고 소액이라도 적금이나 CMA에 돈을 넣어보는 것부터 시작해 보시길 권합니다. 생각보다 통장 숫자가 올라가는 속도가 동기부여가 됩니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 조언이 아닙니다. 구체적인 금융 상품 선택은 본인의 상황에 맞게 신중히 검토하시길 권장합니다.