월 90만 원으로 한 달을 살아간다고 하면 많은 분들이 "그게 가능해?"라고 먼저 묻습니다. 저도 처음엔 비슷한 생각이었습니다. 하지만 막상 실천해 보니 일반적으로 알려진 것과 달리, 불가능한 일이 아니더라고요. 오히려 이 과정에서 제 소비습관을 완전히 재정비할 수 있었고, 아이들에게도 건강한 금전 감각을 심어줄 수 있었습니다. 지금부터 제가 직접 경험한 월 90만 원 생활비 운영법을 구체적으로 공유해 보겠습니다.
예비비 30만 원, 비상금이 아닌 계획된 지출
많은 가계부 책에서는 비상금을 따로 마련하라고 조언합니다. 저도 초반엔 그렇게 생각했는데, 실제로 운영해 보니 '비상금'이라는 개념 자체가 애매하더라고요. 그래서 저는 예비비(Contingency Budget)라는 이름으로 매달 30만 원을 고정 지출처럼 책정했습니다. 쉽게 말해 "언젠가는 쓸 돈"을 미리 떼어놓는 겁니다.
이 예비비 통장에서는 여행비, 경조사비, 자동차 보험료처럼 매달 나가진 않지만 분명히 발생하는 지출을 처리합니다. 제가 직접 써본 결과 이 방식이 훨씬 심리적으로 안정적이었습니다. 갑작스러운 지출이 생겨도 "아, 예비비에서 쓰면 되지"라고 생각하니 죄책감도 덜하고요. 일반적으로는 비상금을 몇 백만 원씩 목돈으로 쌓아놓으라고 하지만, 제 경험상 매달 조금씩 적립하는 방식이 현실적으로 더 유지 가능했습니다.
월급에서 생활비와 저축을 빼고 남은 자투리 돈이 생기면 이 예비비 통장에 추가 입금하거나 저축을 더 늘립니다. 며칠 전 시어머님 생신 때 외식비도 여기서 지출했는데, 미리 계획된 돈이니 마음이 편하더라고요. 예비비는 우리 집 가계부의 안전장치이자, 예상치 못한 상황에서도 흔들리지 않게 해주는 든든한 버팀목입니다.
소비습관 통제, 90만 원을 고정비처럼 운영하는 이유
주변에서는 "이제 좀 벌잖아, 생활비 좀 늘려도 되지 않아?"라고 자주 묻습니다. 솔직히 그럴 수도 있습니다. 하지만 저는 의도적으로 월 90만 원이라는 금액을 고정비(Fixed Cost)처럼 유지하고 있습니다. 고정비란 매달 일정하게 나가는 지출을 뜻하는데, 저는 식비와 생필품 같은 변동비(Variable Cost)도 이 범주에 넣어버린 겁니다.
최근에 읽은 책에서 "편안함은 우리를 낮은 목표 안에 가두어 버린다"는 문장을 봤는데, 정말 공감이 갔습니다. 예산을 넉넉하게 잡으면 당장은 편하겠지만, 그 편안함에 익숙해지는 순간 더 큰 목표를 향한 절실함은 사라지더라고요. 저에게 90만원 생활비는 적당히 안주하고 싶은 마음을 다잡아주는 건강한 긴장감입니다.
일반적으로는 "수입이 늘면 지출도 늘려야 삶의 질이 올라간다"라고 말하지만, 제 경험상 그건 반쪽짜리 진실입니다. 저는 이렇게 정리했습니다.
- 수입이 늘어도 생활비는 고정한다
- 늘어난 소득은 투자와 저축으로 돌린다
- 정말 필요한 물건은 용돈이나 예비비로 구매한다
- 충동구매를 막기 위해 '우선순위 목록'을 작성한다
이 원칙을 지키니 과소비 습관이 자연스럽게 사라졌습니다. 예전엔 새로 나온 제품이나 남들이 좋다고 하면 무심코 사곤 했는데, 지금은 "이게 정말 내 우선순위에 있나?"를 먼저 묻게 되더라고요. 이런 소비습관 통제가 결국 제 노후와 아이들 미래를 지켜줄 거라고 믿습니다.
아이들 교육비, 사교육비 대신 주식 계좌에 투자
저희 집 교육비 항목을 보고 많은 분들이 놀라십니다. 중학생과 초등학생을 키우는 집 치고는 지출이 적은 편이거든요. 일반적으로는 아이가 크면 클수록 사교육비가 늘어난다고 알려져 있지만, 저는 정반대 선택을 했습니다. 큰아이는 중학생이지만 학원을 따로 다니지 않고, 둘째도 태권도와 미술만 다닙니다.
냉정하게 봤을 때 우리 아이들의 재능은 책상보다 다른 쪽에 있다고 판단했거든요. 투자 공부를 하면서 깨달은 건, 대학 졸업장과 대기업 입사만이 인생의 유일한 정답은 아니라는 사실이었습니다. 그래서 저는 그 사교육비를 주식 계좌(Securities Account)에 넣기로 했습니다. 주식 계좌란 증권사에 개설하는 계좌로, 주식이나 펀드 같은 금융 상품을 사고팔 수 있는 통로입니다.
큰아이에게는 정기적인 용돈을 주되, '선투자 후소비' 원칙을 세웠습니다. 용돈의 일정 비율은 무조건 주식 계좌로 먼저 이체하고, 남은 돈으로 간식을 사든 다시 투자를 하던 아이가 선택하게 합니다. 둘째는 아직 어려서 정기 용돈 대신, 과제나 문제집을 다 풀면 보상으로 일정 금액을 용돈이나 주식으로 넣어줍니다. 돈은 거저 생기는 게 아니라 노력의 대가라는 걸 몸으로 익히는 거죠.
한국교육개발원 통계에 따르면 2024년 기준 초중고 사교육비 평균은 월 40만 원이 넘습니다(출처: 한국교육개발원). 만약 그 돈을 15년간 주식에 투자한다면? 아이가 성인이 됐을 때 훨씬 든든한 시드머니가 생길 겁니다. 나중에 아이가 진짜 하고 싶은 일이 생겼을 때, 이 돈이 더 큰 날개가 되어줄 거라고 믿습니다.
미래준비는 오늘의 습관에서 시작된다
제가 어렸을 땐 돈에 관한 교육을 받은 적이 없습니다. 그래서 성인이 되고 나서도 제 돈을 어떻게 관리해야 하는지 몰랐죠. 하지만 결혼하고 아이를 낳으면서 깨달았습니다. 이런 소비습관으로는 제 노후는커녕 아이들의 미래도 책임질 수 없겠다는 걸요. 그래서 지금도 계속 공부합니다.
5년 전 제 모습과 지금의 저는 완전히 다른 사람입니다. 그리고 5년 뒤의 저는 또 다른 사람이 될 겁니다. 일반적으로는 "1년 목표를 세워라"라고 하지만, 제 경험상 1년은 인생을 반전시키기엔 너무 짧습니다. 반면 5년은 모든 걸 변화시키기에 충분히 긴 시간이더라고요. 그래서 저는 새해마다 5년 뒤 제 모습을 그립니다. 그리고 그 목표를 달성하기 위해 1년, 분기, 월 단위로 시간을 쪼개고, 결국 오늘 당장 해야 할 일을 정합니다.
오늘 아낀 커피 한 잔, 오늘 읽은 경제 기사 한 줄이 모여서 5년 뒤의 저를 만들어갑니다. 오늘을 헛되이 보내지 않는 유일한 방법은 오늘 하루가 나의 미래와 연결되어 있음을 믿는 것입니다. 제 하루 습관이 제 인생을 만들고, 제 소비습관이 아이들에게도 영향을 준다고 생각하니 더욱 긴장감을 놓을 수 없습니다.
이 절약과 미니멀 라이프가 잠깐 스쳐 가는 이벤트가 아니라 저희 삶에 깊이 스며든 일상이 되길 바랍니다. 다음 달 결혼식을 위해 잠깐 굶는 다이어트가 아니라, 평생 건강을 위해 매일 좋은 음식을 챙겨 먹는 식사처럼요. 지금 당장은 불필요한 가지를 쳐내는 과정이 아프고 힘들 수 있지만, 그 하루하루가 모여 여러분의 5년 뒤를 지탱해 줄 단단한 뿌리가 될 겁니다. 차가운 겨울땅 아래서도 뿌리는 묵묵히 봄을 준비하고 있으니까요.
--- 참고: https://youtu.be/VgeLuYXph7 I