월급날마다 뭔가 투자를 해야 할 것 같은 조급함이 밀려올 때가 있습니다. 주변에서 주식 얘기, 코인 얘기가 들려오면 저도 뒤처지는 것 같아서 적은 금액이라도 사보게 되는데, 막상 배당금을 받아보면 몇백 원 수준이라 허무했던 기억이 납니다. 시드머니, 즉 투자를 시작하기 위한 종잣돈이 충분하지 않으면 투자 수익도 결국 용돈 수준에 머무를 수밖에 없다는 걸 직접 겪어보고 나서야 실감했습니다.
시드머니를 먼저 쌓아야 하는 이유
저도 배당주 투자를 해본 적이 있습니다. 배당주란 기업이 이익의 일부를 주주에게 정기적으로 현금으로 나눠주는 주식을 말합니다. 안정적인 수익처럼 보이지만, 보유 주식 수가 적으면 배당수익률이 아무리 높아도 실제로 손에 쥐는 금액은 초라합니다. 직접 해보니 연 4~5%의 배당수익률도 원금이 작으면 월 커피값도 안 나오는 게 현실이었습니다.
투자에서 자주 거론되는 ROE(자기 자본이익률)라는 개념이 있습니다. ROE란 기업이 주주가 맡긴 돈으로 얼마나 효율적으로 이익을 만들어냈는지를 나타내는 지표입니다. 개인 재테크에도 같은 논리가 적용됩니다. 원금 자체가 작으면 효율이 아무리 좋아도 절대 금액이 크지 않습니다. 결국 투자보다 저축이 먼저라는 결론에 닿게 됩니다.
실제로 한국금융연구원 자료에 따르면 20~30대 직장인 중 상당수가 투자를 시작하면서도 비상예비자금(Emergency Fund)을 충분히 확보하지 않은 상태에서 유동성 리스크에 노출된다고 지적합니다(출처: 한국금융연구원). 비상예비자금이란 갑작스러운 지출이나 소득 단절 상황에 대비해 언제든 꺼내 쓸 수 있도록 묶어두지 않은 현금성 자산을 말합니다. 이게 없으면 급할 때 적금을 깨게 되고, 그러면 이자도 손해, 저축 습관도 흔들립니다.
저축에서 자주 실패하는 패턴은 비슷합니다.
- 월 150만 원 저축을 목표로 세우고, 실제로는 100만 원만 넣고 나머지는 "쓰고 남으면 추가 저축"으로 미루다 결국 0원이 되는 경우
- 정액적립식 적금에 가입했다가 납입일을 지키지 못해 연체가 발생하고, 결국 중도해지하면서 이자도 날리는 경우
- 저축 목표 금액을 처음부터 너무 높게 잡아 3개월도 안 돼 지쳐버리는 경우
정액적립식 적금이란 약정된 날짜에 약정된 금액이 정확히 납입되어야만 약정 이자를 받을 수 있는 적금 상품입니다. 납입일을 어기면 연체로 처리되고 만기가 늘어나거나 이자가 줄어들 수 있습니다. 반면 자유적립식 적금은 납입 날짜와 금액이 자유롭지만 이율이 낮다는 단점이 있습니다. 제 경험상 처음 저축 습관을 잡는 단계에서는 "무리하지 않을 금액"으로 정액적립식을 딱 하나만 가입하고, 나머지를 별도로 모으는 방식이 훨씬 현실적이었습니다.
부업은 퇴사 전에, 소비통제는 지금 당장
요즘 주변에서 부업을 안 하는 사람을 찾기가 더 어렵습니다. 스마트스토어, 블로그 체험단, 유튜브, 재능 판매까지 종류도 다양합니다. 저도 블로그로 체험단 활동을 해본 적 있습니다. 제품을 받고 리뷰를 쓰는 방식인데, 솔직히 말하면 시간 대비 효율이 생각보다 낮았습니다. 사진 찍고, 글 쓰고, 원고 수정하고 나면 반나절이 훌쩍 넘어가는 경우도 있었습니다. 저한테는 맞지 않는 방식이었던 겁니다.
부업을 고를 때 중요한 건 트렌드가 아니라 본인의 시간 패턴과 성격입니다. 예를 들어 유튜브는 영상 촬영부터 편집 소프트웨어인 프리미어 프로나 파이널 컷 작업까지 들어가야 하는데, 같은 내용을 블로그 글로 옮기면 사진 몇 장과 텍스트로 끝나는 경우가 많습니다. 진입 장벽의 차이가 상당히 큽니다.
그리고 부업을 시작하면서 가장 경계해야 할 것이 "잘 될 것 같으니 일단 퇴사하고 전업으로 하자"는 생각입니다. 제가 이 점에 대해서는 확실히 선을 긋고 있습니다. 부업 수입이 주업 수입을 안정적으로 넘어설 때까지는 절대 퇴사하지 않을 생각입니다. 부업이 먼저 본업을 초월하게 두는 것, 그게 순서입니다. 퇴사를 내가 선택하는 게 아니라 부업이 선택하게 만들어야 한다는 표현이 정확합니다.
통계청 자료에 따르면 2023년 기준 국내 자영업자 폐업률은 창업 후 3년 내 약 60%에 달하는 것으로 나타납니다(출처: 통계청). 이 수치가 말해주는 건 단순합니다. 뒷배 없이 전업으로 시작했을 때 버틸 수 있는 기간이 생각보다 짧다는 겁니다. 기존 소득이 없으면 단기 성과에 집착하게 되고, 6개월 만에 성과가 안 보이면 포기하게 됩니다. 스마트스토어든 블로그든 결과가 나오는 데 걸리는 시간이 분야마다 다른데, 수입이 없는 상태에서 그 시간을 버티는 건 훨씬 어렵습니다.
소비통제 측면에서 제가 느낀 가장 큰 함정은 "비정기 지출"이었습니다. 비정기 지출이란 매달 고정으로 나가지 않지만 분기나 연 단위로 반드시 들어가는 지출, 예를 들어 경조사비, 의류, 계절 용품 등을 말합니다. 월별 가계부에는 안 잡히다가 갑자기 큰 지출이 생기면 그달 저축이 깨지는 패턴이 반복됩니다. 이 금액을 미리 월평균으로 나눠 예산에 포함시키는 습관이 저축의 연속성을 지키는 데 실질적으로 도움이 됐습니다.
저축이 안 되는 가장 근본적인 이유는 의지의 문제가 아니라 목적의 부재인 경우가 많습니다. "3천만 원을 모아야지"가 아니라 "3천만 원으로 어떤 물건에 투자할 건지 이미 알고 있다"는 수준이 되어야 흔들리지 않습니다. 목적이 구체적일수록 중간에 여행이나 소비 충동을 이겨내는 힘이 생깁니다.
저축, 부업, 퇴사 타이밍. 이 세 가지는 사실 따로 노는 개념이 아닙니다. 저축이 쌓여야 씨드머니가 생기고, 부업이 안정되어야 퇴사할 수 있고, 퇴사 후에야 본격적인 투자 단계로 넘어갈 수 있습니다. 순서를 건너뛰면 어느 단계에서든 다시 처음으로 돌아오게 됩니다. 지금 당장 거창한 계획보다 이번 달 저축 금액 하나를 고정하는 것부터 시작하는 게 현실적으로 훨씬 빠른 길입니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 조언이 아닙니다. 구체적인 투자나 재무 결정은 전문가와 상담하시기 바랍니다.